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认识第三方支付平台

发布时间：2009-7-18 阅读次数：3784 字体大小: 【小】【中】【大】

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大签约、并具备一定和保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

实现原理

　　除了网上银行、等之外手段之外还有一种方式也可以相对降低的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的。

　　同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

　　第三方机构与各个主要银行之间又签订有关，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。

产业特点

　　在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

　　可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

　　第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

　　第三，第三方支付平台本身依附于大型的，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

主流产品

　　目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（公司产品）、（旗下）、（）、（，）、（百度C2C），其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下产品，据称，截止2008年9月，支付宝用户超过1亿。

　　PayPal支付基本原理

　　通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：

　　1、只要有一个地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。

　　2、当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。

　　3、接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。

　　4、如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。

　　5、若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一银行帐户。

　　模式及浅析

　　简单来说，它的功能就是为的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。从支付流程上来说类似于 PayPal的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的影响。另外通惠宝支持跨国（地区）的网络支付交易，而支付宝虽然不排斥“国际使用者”，但是规定“则需具备国内银行帐户”。通惠宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企业、C2C 业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行。优势是可以实现全球货币的兑换，其基本模式是买家在网上把钱付给通惠宝公司，收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知，通惠宝这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，将进行赔付。

　　流程简介

　　要成为的用户，与PayPal、支付宝的流程相似，但必须经过注册帐号，然后经过身份认证流程（此流程可以由NGN社区的老会员全程服务）,用户须有一个帐号，以便作为在的帐号，然后填写个人的真实信息，包括姓名和号码。直接用NGN社区用户名即可激活帐户，可以通过进行下一步的网上支付或者买卖外币的业务。同时，用户必须将其通惠宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号，与帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。

　　基于交易的进程，在处理用户支付时有两种方式。

　　第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在帐户（其实是通惠宝在相对银行的帐户），发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知通汇宝，于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在通汇宝帐户。

　　另一种方式是的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过通惠宝立即发起付款给卖家。发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过通惠宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是通惠宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为通惠宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，通惠宝提供的这种即时支付服务不仅限于和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易。从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过向任何一个人进行支付。

行业未来

　　相对于的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。

　　无数行业发展史表明，初期国家为了支持某的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。

　　中国央行高官提出，“一些市场创新产品，如网上支付、等电子支付方式，在开通服务之前需要经过国家《银监会》的批准，需要相应的法规制度进行规范管理”，而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式，很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业规范管理。

下面文章来源：本站作者：中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平

尽管第三方支付已经存在几年时间了，而且被越来越多的商家和消费者接受，然而，究竟谁是第三方支付，却没有几个人能说清楚。在人民银行未最终出台《支付清算组织管理办法》之际，笔者认为有必要对第三方支付这个似是而非的概念做一探究，并在定义的基础上分析第三方支付给我国电子商务的发展乃至社会生活带来了哪些影响。

谁是第三方支付

从此字面上而言，既然是第三方支付，那么究竟谁是第三方？第一方、第二方又是谁？
笔者认为，如果从参与支付过程的群体来看，第一方是消费者，第二方是商户，居中完成两方之间资金转移的应当就是第三方。通常认为的第三方是谁？大概是贝宝（Paypal）、支付宝、NGN的、银联电子支付（Chinapay）、财付通、快钱、环迅IPS、首信易支付、易宝支付、联动优势、捷银等等。
如当当、携程等电子商务商户自己与银行连接，直接接受消费者支付，这其间并没有第三方出现。银行也为消费者向商家支付提供服务，但没被认为是第三方支付。通过实例推敲和排除法，笔者为第三方支付中的第三方定义为：独立于电子商务商户和银行的、为商户和消费者（在交易过程中，消费者可能是其他商户）提供支付服务的机构。电子商务平台为多家电子商务公司提供电子商务服务，电子商务平台是消费者和商户商务活动的第三方。它们也可能为电子商务商户提供支付服务，这也应当是第三方支付。第三方支付有依托电子商务平台的，如贝宝、支付宝、、财付通，也有纯粹提供支付服务。

第三方支付企业可提供哪些服务

第三方支付中的商家能做哪些支付服务呢？我们通常所见的支付有金融机构之间的，银行到银行，证券、基金到银行等，当然最多发生的是消费者到商户的支付了；支付的工具有支票、汇票、银行卡、各种网上的支付工具；类似的服务机构和系统有人民银行管辖的支付清算系统、票据交换系统、银行卡信息交换系统，有商业银行内部的支付结算系统，还有证券登记结算系统等等。
目前已知的第三方支付服务，主要提供从消费者到商户的、使用网上的各种支付工具的支付服务。这里说的“网上”是泛指所有在线的，不仅指互联网，也包括移动通信网络、电话语音网络，甚至有线电视网络。其中包含了四个要点：支付服务发生在消费者和商户之间（含商户到商户）；不是商户自建、也不是银行直接提供的支付；第三方支付商不从事金融机构间的清算；主要开展各类网上支付服务，不从事票据、银行卡等实物支付工具服务。

明确定义“第三方支付”的社会意义

为什么要把“第三方支付”这个群体单独定义出来呢？在电子商务网站自己与银行联接的方式中，银行提供支付服务，也是其传统业务的一部分，服务于其主要金融产品，不靠支付本身赚钱。而第三方支付这个群体，为电子商务的发展，为金融支付业务的发展提供了独特的价值。在这个行业定位、价值确认以及政策指引都不明确之时，笔者认为，搞清楚这个群体是什么及价值几何乃当务之急。
当群体定位基本清楚后，再来看这个群体给电子商务乃至整个社会带来了哪些价值。这里做如下归纳。
1.第三方支付的出现，降低了从事电子商务商户的成本。这些商户不必为接受银行账户支付而与众多商业银行进行协商、管理。支付是电子商务发展的基本支撑。虽然第三方支付出现之前，电子商务商户也可以通过货到付款、汇款等线下方式进行，但诸多不便使电子商务商户不得不自己与银行建立支付通道，直接接受用户的银行账户在线支付。自建的在线支付模式需要极大的社会成本，如有1万个银行、1000万个商户，可能需要1000亿个商户到银行的联接。每个联接不仅有技术系统、还有商业合同管理和业务流程管理成本，绝大多数商户是无法承受这一成本的。第三方支付商业模式的核心价值就是通过减少这部分社会成本，获得自己的价值空间。在第三方支付的支持下，任一商户只要与某一家支付服务企业完成技术联接、商业谈判，形成一套结算、收费、风险的流程，就可以接受该支付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。这种商业模式就是网关模式。
2.扩大了可以接受银行卡支付的商户范围。银行和卡组织对商户的银行卡收单资格通常管理都较严，多数中小商户通常很难获得此资格。第三方支付将网上众多商户的支付需求集成，形成规模，也形成具有线上交易的较强的风险管理体系。因而代表众多中小商户、甚至参与拍卖的个人，获得银行卡的收单资格。
3.减少了消费者银行信息在公共网络上泄露的风险。在美国，很多款项的支付只要报出信用卡号就可以了。信用卡号是重要的客户金融机密，我国许多双币种卡也是如此。但在各种公共网络，如互联网上使用信用卡号，则将增加重要信息泄露的可能性。一些第三方支付，如美国Paypal就是通过用客户的邮箱及密码代替信用卡号收款或支付，从而达到封装机密信息，减少暴露可能目的；另一种常见减少机密信息泄露可能的方式是身份转移认证。在购买机票、保险等产品时，由于产品的真正受益还需要有权威的身份认证，所以这类支付可以不使用密码，减少了密码信息在公共网络上使用的频度，减少了泄露的可能。
4.增强了电子商务活动过程的信用程度。这是中国第三方支付针对中国社会信用现状创造的特有的商业模式，也叫信用增强模式。该模式解决在虚拟世界中交易双方互不信任的问题，促进了交易。买方付出的钱先放在第三方机构，第三方通知卖方发货，待买方收到货物，并确认品种质量后通知第三方，第三方再将货款支付卖方。这种方式第三方支付通常与电子商务平台紧密合作。
5.提供更为快捷方便的小额支付、微支付工具。网上交易的便利和较低交易成本，促进了许多小金额产品的生产和交易，如手机、电话充值、游戏点卡购买，甚至如腾讯、的虚拟产品购买，金额可能也就是几角钱到几十块钱。这样的交易，走传统的银行通道，又要输密码、又要用USBKey，成本还高，所以根本不可能完成交易。第三方支付的许多创新是围绕这样支付需求创造的，它们专门创造了虚拟账户、无密码短信支付等多种方式，快捷又便宜。
6.新的金融服务和产品创新。网上的交易、支付，都具有成本低、数据全、处理快特点。这些特点加上电子商务支付的需求，就会产生许多新的支付产品创新机会。2005年底，笔者的项目组就根据调研，提出并创新了几种新的支付服务产品。如沿着第三方支付信用增强模式的思路，为解决现有模式占用卖方资金时间过长问题（通常1周到1个月），可以根据交易双方历史信用记录，对交易生产、销售一份保险。卖方可以选择资金被占用或者买一份保险立刻回笼资金。这种逐笔定价的保险，可能标的就是10元钱的一张碟，在传统方式下，保单的成本就比保险费还高了，但在电子商务下完全可行；另一种模式，针对传统收单的难题，如商户审查、风险控制难、收单机具成本高的问题，项目组提出了利用电子商务交易记录完整的基础，加上数千万上网计算机都有USB接口的特点，开发基于USB的支付工具，替代传统的银行卡支付工具。2008年初，韩国传来消息，他们已经推出了USB信用卡。
上述6个价值，前5个是第三方支付已经明确的价值维度，它们构成了一个第三方支付企业生存价值空间的度量。第6个是该产业未来价值空间的展望。随着第三方支付的发展，它们可能创造更为广泛的价值空间。有了这个空间度量，可以很容易比较和确定一个第三方支付企业的目标优势、发展方向，也容易比较不同企业之间的异同。所以，所谓纯网关型支付企业就只在第1个和第2个维度上有空间，当然可能在提供的服务水平上有差异。而有虚拟账户的企业可以在第5个维度上有空间，如电信企业提供的基于电信预付费账户的虚拟产品支付。支付宝与淘宝结合，可以在第4个维度上提供价值。而一些短信、邮件支付、电话支付方面则可能在第3维度上为客户提供方便。

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